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人保财险、华夏银行合作“贷款+保险”,保证保险春天已至?

2018年12月07日来源:原创蓝鲸保险

近日中国人民财产保险股份有限公司以下简称ldquo人保财险rdquo公告称与华夏银行股份有限公司以下简称ldquo华夏银行rdquo600015SH就个人保证贷款项目在未来三年持续推进合作业内人士向蓝鲸保险介绍称小微贷款保证保险在较长时间沉寂后近两年已现转暖迹象多有险企ldquo跃跃欲试rdquo事实上保证保险分类多样除小微贷款保证保险外面向大型企业的信用保证保险也占较大版图虽然不同类别保证保险运营模式服务客户多有差异但均需面对违约风险道德风险业内人士建议险企需搭建专业人才团队同时进行数据共享共同研发优质产品人保财险ldquo续约rdquo华夏银行合作个人贷款保证保险近日人保财险发布公告介绍其与华夏银行签署的2份《个人保证贷款项目合作协议补充协议》文件分别就双方合作期限合作期间交易金额上限进行明确此次合作围绕ldquo保证贷款rdquo展开两者ldquo各司其职rdquo人保财险负责业务营销开拓ldquo保证贷款rdquo业务客户对华夏银行ldquo保证贷款rdquo申请人进行筛选后提供ldquo保证保险rdquo服务华夏银行则将对ldquo保证贷款rdquo申请人独立开展授信审查审批工作并在申请人购买人保财险承保的ldquo保证保险rdquo且指定华夏银行为被保险人的基础上发放贷款同时华夏银行代人保财险收取客户缴纳的保费协议有效期至2021年6月18日其间2018年《补充协议》起始日至2018年12月交易金额上限为11亿元2019年至2021年3年间交易金额上限分别为50亿元86亿元110亿元双方这一合作构成关联交易早在2015年人保财险即举牌华夏银行受让其1999股份成为第二大股东此后双方在定期存款理财产品认购保险产品合作等方面持续推动合作ldquo个人贷款保证保险rdquo也为双方在银保合作方面的模式之一ldquo个人贷款保证保险rdquo作为保险与贷款的结合是推动银保双方主营业务的结合型产品ldquo对于银行而言通过这一合作模式可以把大部分贷款违约风险转嫁给保险公司规避坏账风险对于险企而言也可以增加保费收入拓展业务rdquo中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析这一模式的利好多年沉寂后复苏小微贷款保证保险春天已至个人贷款保证保险是指当借款人不能按贷款合约限定的期限偿还所欠贷款时由保险人承担偿还责任这一险种主要为配合服务金融机构发展个人消费贷款业务国内常见的产品包括个人汽车消费贷款保证保险与个人住房抵押贷款保证保险对于个人贷款者而言常因缺乏抵押物等原因无法获取贷款借助ldquo个人贷款保证保险rdquo一定程度上缩减贷款难度同时基于银保合作可缩减审批流程压缩审批时间与个人贷款面对的阻碍相似诸多小微企业也面临着巨大的贷款需求基于此诸多险企推进同时面向小微企业与个人的小额贷款保证保险目前已有多家险企推出小微贷款保证保险产品如阳光财险推出的个人房屋抵押经营贷款保证保险贷款用途需为生产经营贷款本金不高于1000万元11月大地财险推出大地时贷险ldquo优信保rdquo是为有信用卡人士推出的无抵押个人贷款保证保险承保额度2至30万元ldquo早在上世纪末国内即有险企开始接触小额贷款保证保险但当时征信体系不健全违约率居高产品未能得到发展期间也被监管叫停rdquo新一站保险网李阳向蓝鲸保险介绍道ldquo这导致目前即便是征信记录良好的申贷人也面临申贷难利息高的现象这推动了对保证保险产品的需求rdquoldquo再加上近几年在国家鼓励消费拉动内需的背景下小额贷款走热越来越多的险企看好小额贷款保证保险并主动试水由保险公司背书帮助降低社会内部资金流转的成本rdquo李阳进一步分析称但不可否认的是尚未形成规模ldquo相较于征信机构互联网公司险企获取的违约率数据有限处于弱势地位而违约情况又是保证保险产品进行精算的重要依据即便险企与银行合作也涉及相互信任度的问题险企会对银行提供的违约情况相关数据抱持谨慎态度rdquoldquo银行会主要考量贷款违约率背后的自身损失保险公司谋求稳妥收益则主要精算赔付率rdquo徐昱琛补充道保证保险危机潜藏风险防范殊途也需同归尽管业内人士多对个人贷款保证保险的业务发展前景看好但不可否认的是违约率偏高的现状仍是保证保险产品难以避免的风险2018年3季度长安责任保险股份有限公司以下简称ldquo长安保险rdquo核心综合偿付能力充足率分别下滑至-415偿付能力明显不足长安保险负责人解释称自2015年起长安保险开展了个人房产抵押贷款融资个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务但2018年以来在去杠杆等金融调控政策的背景下社会融资信用明显缩紧长安保险的部分客户现金流受到影响逾期还款上升长安保险进行赔款垫付ldquo对于推进小额贷款保证保险的险企而言核心在于通过数据分析进行风险控制这是保证保险产品能否生存的关键rdquo徐昱琛强调道ldquo这就需要险企搭建专业人才团队对于贷款征信具有足够的了解进而设计出优质产品rdquo值得注意的是除面向个人和小微企业的小微贷款保证保险外目前险企推进的保证保险业务中面向大型企业的信用保证保险也是布局领域之一ldquo面向个人的小额贷款保证保险与面向大型企业的信用保证保险在运营模式上存在巨大差异rdquo李阳向蓝鲸保险分析称ldquo小额贷款保证保险主要基于大数法则需要大量的数据与经验而针对于大型企业的信用保证保险往往一案一议险企需要对标的信用情况运营情况进行深入剖析此类产品面临的风险存在较大波动为0或100rdquo正是基于此李阳指出目前险企多对小额贷款保证保险兴致较浓而仅有部分较为专业的险企在布局企业信用保证保险在此前提下李阳提出建议ldquo保险公司需要解决的核心问题在于数据的相互打通目前很多机构不愿意分享数据对于其他企业提供的数据也并不信任造成了一个个数据孤岛只有当数据融通数据的价值才会倍增这不仅有助于保证保险发展更是推动行业进步rdquo蓝鲸保险 石雨