在这个新冠肺炎疫情突如其来的春天，企业复工复产的脚步没有停下。自疫情发生以来，党中央、国务院高度重视企业复工复产工作，要求各地在做好疫情防控工作的同时，统筹抓好改革发展稳定各项工作。连日来，全国各地区各部门出台诸多政策、采取各种措施，保障经济社会发展稳定。

　　作为经济特区的海南省，“一手抓疫情防控，一手抓经济社会发展”，千方百计减少疫情对全省经济的影响。在银保监会党委、海南省委省政府的引导下，海南省银保监局带领海南人保财险、太平洋财险、平安财险等保险公司只用两天时间，在全国首创推出“海南省复工复产企业疫情防控综合保险”（以下简称“综合保险”），针对省内重点企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的损失和支出，加强保险保障，给企业复工复产吃下“定心丸”。

　　2月10日，在位于海南洋浦的海南炼化公司百万乙烯及炼油改扩建工程项目工地外，安保人员在为工地的工作人员测量体温。近日，在做好防控新冠肺炎疫情工作的同时，全国许多企业开始复工复产。新华社 蒲晓旭摄

　　保险解企业复工复产之忧

　　当前，随着疫情防控工作进入关键阶段，海南省内旅游业、制药业等重点行业逐步复工复产，但企业对“一人患病，全企隔离”的顾虑仍然较多，复工后因员工感染新冠肺炎导致停工停产造成重大损失的风险依然存在，一定程度上影响企业复工复产的积极性。

　　“为解企业之忧，‘综合保险’首批划定受疫情影响较大的100家省重点企业，对其因封闭或隔离所导致的产品损失、员工工资及隔离费用三方面支出进行风险兜底。” 海南省银保监局相关负责人向记者介绍，单家企业保费为12万元，海南省财政厅补贴70%，企业自担剩余30%。该保险采用共保模式，省内12家财险公司共同承担保额2亿元的风险敞口，每家企业保额最高为200万元，保险期限为六个月。

　　就如何具体进行赔付，上述负责人给记者举了一个例子，假如某复工药厂在按政府要求做好疫情防控的前提下，因有一名员工被确认感染新冠肺炎，按政府要求厂区立即停工，将感染员工送至定点医院治疗，对与该员工有过接触的200名员工集中隔离，隔离时间14天。那么，产品损失部分按照药厂产品实际损失评估为50万元；工资支出部分，200名员工按每月工资6000元，则隔离14天的工资支出为56万元，确诊员工的隔离治疗期为一个月，工资支出6000元；隔离费用部分，期间产生的费用，每名员工按1000元标准赔偿，201名员工为20.1万元。三部分相加总额为126.7万元，减去保险方案约定每次事故的免赔损失金额10%即1万元，最终药厂得到的赔付额为114.03万元。

　　国务院发展研究中心保险研究院副主任朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示，“综合保险”的落地有效发挥了保险的风险保障功能，对海南省内疫情防控工作具有积极影响。“在疫情之下，企业面临两难，不复工复产，固定成本增加会造成严重损失，复工复产也存在工作人员疫情防控等风险。所以保险保障不仅可以补偿企业因人员隔离所造成的营业中断经济损失，缓解其支出压力，也可以减轻企业对复工复产的风险担忧，让其为疫情防控所需医疗物资以及各类生活物资的供应提供更多保障。”

　　划定企业参保积极性高涨

　　“在划定范围内的这100家重点企业多为省里生产药品和医疗防护品等的制造企业、旅游企业以及一些小微和民营企业。”人保财险海南省分公司副总经理李成柱告诉《金融时报》记者，“这些企业在接到我们向其发送的电子保险方案和投保意愿单后，投保热情相当高涨。截至2月16日晚7时，已有55家企业完成投保。” 考虑到疫情特殊时期，投保需要高时效，划定企业出具简单材料即可，投保全程实施“无接触”作业。

　　据记者了解，此次“综合保险”所采用的12家保险公司的“共保体”模式也是我国保险业在应对巨灾或公共危机时越来越常用的保障方式，这一模式最早在航空意外险领域出现。在海南省，基于农业保险的“共保体”模式早有很多探索。

　　业内人士认为，共保体的建立，既解决了市场容量问题，避免保险主体增加可能引发的价格战；又降低了对外部市场的依赖，高风险项目无需寻求国外保险公司的支持，而可以联合国内保险、再保险市场的所有技术力量共同承保。

　　李成柱介绍，人保财险海南省分公司作为此次“共保体”的主承保人之一，承担22%的保险份额，太平洋财险和平安财险分别承担份额的21%，其余9家财险公司各承担4%的份额。据了解，这12家保险公司还迅速在两天内联合组建了承保工作组、理赔工作组和综合工作组，夜以继日为企业复工复产提供服务保障，为打赢防控疫情阻击战贡献保险力量。

　　海南双成药业董事长王成栋表示，海南省政府出台的政策是在帮助企业解决复工复产中遇到的实际问题。他说：“保险公司非常给力，如此快速推出了新险种，是在用专业优势支持当地企业发展。”

　　全国推广要考虑高费率问题

　　海南省首推的“综合保险”在业内得到高度认可，但现阶段该险种是否适合在全国范围内推广？

　　对此，朱俊生表示，“综合保险”的创新保障形式很好，但在全国推广还要考虑保险费率过高问题。“我大概算了一下，该保险的费率是6%，财政负担74.2%，企业负担1.8%。6%的保险费率是非常高的，如果没有财政补贴或财政补贴不够高，那么企业的投保意愿有多大不好说。” 朱俊生说，海南省的财政补贴很到位，但其他省的财政补贴力度取决于各地财政部门的能力和意愿。所以基于这样的考虑，“综合保险”是海南省一个积极的探索和尝试，但能否在全国推广还要视各省情况而定。

　　自疫情发生以来，保险业一直在发挥社会稳定和经济补偿作用，积极开展承保理赔服务，不断丰富保险保障责任，加大推动产品创新。截至目前，约有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总保额约9万亿元。

　　事实上，在抗击疫情上保险业可以有很多着力点。朱俊生谈到，一方面正在发生的疫情迫使不少零售企业、餐饮企业陷入困境；另一方面网购等新经济形态为缓解疫情冲击提供了缓冲空间。保险业应更多支持企业为新经济形态背后的服务人员提供医疗保险、意外伤害保险等保障，从而助力新经济形态为提振消费发挥积极作用。

　　从发挥保险增信功能角度，一是可在风险可控的前提下，发展具有融资增信功能的信用保险和贷款保证保险业务，支持中小微企业融资。二是创新资金运用方式，为中小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。比如，鼓励保险资金投资创业投资基金，支持有条件的保险资产管理机构直接发起设立中小微企业投资基金，支持保险资产管理机构投资符合条件的小微企业专项债券及相关金融产品等。