“我接到‘陈警官’的电话，说我涉嫌违规项目，要我在‘账户核实网站’中录入相关身份和账号信息。”福建省石狮市民蔡女士来到建行石狮南洋支行寻求帮助。

　　在了解到蔡女士的情况后，该支行员工判断她可能遇到了一种新型的电信诈骗，便向她讲解电信网络诈骗的套路，并劝解她立即挂失其名下的建行卡和他行银行卡，及时帮助她避免了财产损失。

　　这是银行帮助消费者防范金融诈骗的一个真实写照，反欺诈也是金融业消费者保护的一项重要内容。在一年一度的消费者保护日之际，《金融时报》记者采访了多家银行相关负责人及业内人士，深入挖掘银行业反欺诈背后的故事：在台前，银行业通过线上线下各种渠道，对消费者加强宣传教育，防患于未然；在台后，银行业依托科技赋能，提升金融安全管理水平，及时处置风险。而随着非接触线上服务模式进一步发展，银行业也将与时俱进，进一步提升自身的反欺诈能力，充分保障消费者权益。

　　加强事前宣教防患于未然

　　提高消费者自我保护意识，将风险扼杀在摇篮中，有着事半功倍的作用。各家银行也在传统的线下网点空间中，筑起了反欺诈防线的第一道墙。

　　据了解，恒丰银行组织全行340多家分支机构集中在各次金融知识宣传活动中积极宣传防范电信诈骗知识，共使用近600块宣传大屏和LED滚动显示装置，滚动播放防范电信诈骗、反欺诈宣传视频，并引导“一老一小”金融消费者通过扫描二维码查看相关案例。

　　建行贵州分行把把宣传融于日常服务。“在为客户办理银行卡激活等业务时，我们会向客户认真讲解安全用卡知识，特别是对出租、出借、出售、购买银行卡等行为承担的法律责任和受到的惩戒措施进行风险提示。”该分行有关负责人告诉《金融时报》记者。

　　除了加强在网点的宣教，银行还选择“走出去”，在更多社会空间中为消费者筑起第二道防线。建行贵州分行成立“张富清金融服务突击队”，深入社区、学校、企业、农村，利用建行大学和裕农通点开展反赌反诈和“断卡”行动宣传，普及银行账户、支付账户、助农取款等支付结算知识和合规使用账户、安全使用银行卡、移动支付等知识，提醒公众避免上当受骗。

　　结合老年人易成为电信诈骗目标的特点，恒丰银行深入各社区街道进行金融知识宣传，向社区居民讲解防范电信诈骗案例，警示社区居民提高风险防范意识。

　　在新媒体时代，银行业也广泛利用微信公众号、微博等各种社交媒体渠道，在线上筑起反欺诈的第三道防线。恒丰银行在微信公众号发布《这波整理好的“诈骗套路”，还不快来了解一下》《手机使用七件事，切记》《守住钱袋子》等文章，普及防范电信网络诈骗金融知识，提高消费者防风险、防诈骗的意识和能力。

　　建行在其面向全社会、推进产教融合、开展金融知识普及运动的开放平台——“建行大学”APP上，上线了“多彩消保 智慧课堂”“《消保从娃娃抓起》系列微电影”，通过将各类侵害消费者合法权益的典型案例视觉化，有针对性地加大防范电信诈骗、远离非法集资等内容的宣传力度。

　　科技赋能提升风控能力

　　在黑产产业链日趋成熟的当下，传统风控手段难以及时、准确评估客户风险，无法有效应对新型的欺诈手段。面对这样的挑战，各家银行利用金融科技积极破题，在反欺诈领域“武装到牙齿”。

　　“我行2017年开始自主研发反欺诈系统，该系统实现了全业务、全流程的安全保障，覆盖交易的事前、事中和事后监控。” 苏宁银行首席信息官黄进表示，“该系统已经打通线上全场景，包括开户、注册、登录、抽奖、支付等200多个场景，并创新运用到对公账户风险管控和反洗钱领域，现已形成一整套反欺诈管理体系，包括支付反欺诈、账户反欺诈、营销反欺诈、对公反欺诈四大体系，为我行近3000万客户的资金交易提供了安全防护。”

　　恒丰银行已建立300余项运营风险监测模型，并实时紧跟监管要求、监测需求不断丰富监测指标、优化监测模型。“2020年，我们共新增26个风险监测模型，实现对个人客户地址、境外个人开户、个人客户开户后快速变更客户信息、单位注册地为异地、法人、股东、财务联系人交叉任职、转账交易备注可疑、24小时持续交易等可疑行为的监测。”该行有关负责人说。

　　“我们充分利用反欺诈平台，实现网上银行、手机银行、网上支付等网络渠道交易的7×24小时全面风险监控，重点对大额、频繁、可疑等异常高风险交易进行实时阻断。”建行贵州分行有关负责人表示，通过研究典型欺诈案例的特征，并结合客户历史交易行为习惯，该分行从账户、行为、交易关联、产品偏好、位置、终端等六大维度开展大数据智能风控体系建设。

　　农行则持续推进“AI+知识图谱”技术在信贷管理领域的应用，通过构建智能化风控模型，实现大规模客户数据的关联分析和实时精准的智能化风控服务，完成信用风险防控从单体到群体、从人工到人机交互、从事后到事前的三项转变，大幅提升客户群体性风险防范能力。

　　持续提升反欺诈能力

　　随着互联网技术的不断迭代升级，各类高科技的欺诈手段也层出不穷。不过，“魔高一尺，道高一丈”，银行业在反欺诈领域的不断深耕，也势必让各类欺诈团伙、黑产、虚假裂变等无所遁形。

　　面对反欺诈新动态，建行贵州分行积极打造全流程全方位联防联控。“我们通过总行、网点共同参与打造的建行、合作商户、公安机关等单位在内的联防联控生态圈，在风险信息共享、风控手段互补、风险事件处理等方面发挥了显著的生态圈效用。”该分行有关负责人说。

　　恒丰银行正在研发基于大数据和机器学习的实时电信反欺诈模型。“未来，我们可通过分析反电信欺诈黑名单及客户的行为、交易等特征，构建反电信欺诈模型。然后发送给实时智能决策引擎，使其能够利用机器学习与专家规则的加权得分，识别出在交易环节存在的电信欺诈行为，为客户的资金安全保驾护航。”该行有关负责人表示。

　　“2021年，我行将结合反欺诈情报图谱系统探索图预测技术，即利用图神经网络技术，将图数据结构与神经网络结合，学习数据内在关系后，对未知数据进行预测。” 黄进表示，苏宁银行将不断升级迭代反欺诈系统功能。