今年以来，网络互助平台加速关停的消息纷至沓来，包括美团互助、水滴互助和轻松互助等多个互助平台宣布关停。尽管关停的理由千差万别，但平台用户持续减少，流量转化保险变现难等无疑是重要原因。

　　野蛮生长时代结束

　　2020年8月，由于参与成员人数少于50万人，仅成立300天的灯火互助宣布关停。步入2021年，网络互助平台关停的脚步明显加快。1月，撑了一年半的美团互助因业务调整而关停，3月，成立近5年之久的水滴互助、轻松互助，相继发出关停通告。

　　网络互助平台由盛转衰，仅仅用了两三年时间。看似保险却有别于保险，网络互助平台游走在模糊不清的边缘地带，并使其在发展初期一度脱离在监管之外。近几年来，不少专家学者呼吁将网络互助纳入监管，监管部门的态度也日益趋严。

　　一位网络互助平台人士对记者表示，经过野蛮生长后，几大互助平台用户流失的困境逐步显现，增收管理费对收益端贡献微小，互助流量转化保险变现的商业模式红利见顶且质疑不断。与此同时，监管环境趋严，互助平台野蛮生长的时代已经结束。“监管部门再三强调所有金融活动都要纳入监管，与其被迫停摆，不如主动关停”。

　　纳入监管势在必行

　　根据民政部发布的《慈善组织互联网公开募捐信息平台基本管理规范》，网络互助不属于慈善募捐，公开募捐信息不应与商业筹款、网络互助、个人求助等其他信息混杂。

　　网络互助属于保险吗？按《保险法》规定，在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等契约主体和契约关系等显著要件方面，网络互助与保险具有明显差异。同时，保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理，而网络互助平台运营与此具有本质区别。

　　随着网络互助平台业务规模的扩大，来自网络互助平台的负面信息也频频曝光：地推人员为了自身业绩，在医院“扫楼”时发生冲突；有人伪造筹款人信息，骗取公众爱心；用户被平台强行引流消费，带来困扰。这些都引发公众的质疑，甚至造成恶劣的社会影响。

　　4月16日，在银保监会的例行新闻发布会上，银保监会副主席肖远企明确表示，对于网络互助，一方面要看它的正面作用，另一方面也要看到潜在的风险。如果是互助慈善就归慈善，但是如果打着互助的旗号从事金融业务或保险业务，就偏离了互助本身的范畴，需要纠正。他强调，开展保险等实质金融业务，必须要取得金融牌照，让所有的金融活动都要纳入监管，必须做到“有证驾驶”。

　　事实上，关于网络互助面临的问题，银保监会打非局早在2020年9月份发表的“非法商业保险活动分析及对策建议研究”一文中就提出，一是网络互助平台本质上具有商业保险特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。二是头部网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。三是网络互助平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。四是欧美发达国家普遍将其纳入监管范围，受到保险监管机构严格监管，必要时还接受证券监管的审查，一般不存在完全游离于监管之外的情形。五是未来将把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

　　2020年12月14日，银保监会发布的《互联网保险业务监管办法》明确持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。从监管多次表态来看，持牌经营是网络互助绕不开的一道监管红线。

　　可以看出，监管部门逐步清理、规范野蛮发展的网络互助平台已经不远。

　　潜在风险犹存

　　据记者观察，网络互助平台的关停，从内因来看，主要是两类：

　　一是偏离主业，譬如美团互助。此前，肖远企在1月22日的国新办新闻发布会上曾表示，美团互助偏离美团主业，以及逆选择风险不断增加是其关停的主要原因。下一步将对网络公司做网络互助进一步关注，了解其运行方式，分析其风险情况，采取相应的措施。

　　二是平台存在资金池，具有沉淀资金，存在跑路风险。相关网络互助平台沉淀的资金规模数额庞大。这一点与网络互助平台的收费模式，不无关系。据记者了解，网络互助平台的收费方式主要有后付费和先付费两种，主流模式是后付费，但先付费模式也占有一定市场，存在一定规模的资金池。打非局表示，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处置不当、管理不到位还可能引发社会风险。

　　以水滴互助为例，平安证券分析师王维逸表示，加入水滴互助需先充值29元预付费并成为会员后，方可加入该计划，此后预付费可用于抵扣每期分摊费用。由于加入条件和收费模式不同，水滴互助存在沉淀资金、形成资金池。目前来看，水滴互助金的资金池存管在商业银行专项存管账户，专户专款专用。由于部分前置收费模式平台形成一定沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能会引发社会风险。

　　三是计提费用的方式有可能损害消费者权益。与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同，一些互助平台的管理与互助金发放挂钩，也就是说，赔得越多平台提成越多；赔款由全体成员分摊，这种方式将会造成平台和会员之间的利益冲突。

　　显然，随着监管政策趋严，分摊金额的增长，参与者逐步退出，网络互助平台的转型已是势在必行。