今年正月初一“定档”1月25日，较往年提前约10天左右，不少上班族已早早开始计划假期出游行程。不论是回老家过年或是找个海岛享受休闲时光，又或是挑战自我完成高难度探险，一路上都隐藏着不少潜在风险。而购买旅游保险产品，正是转嫁风险、降低损失，让旅途更加安心、愉快的最优方法之一。

　　近几年，旅游途中发生的风险问题越来越频繁地暴露在公众面前。马航失踪、泰国沉船、旅游大巴翻车等事故一次次发生，让不少游客提心吊胆。有时，风险的发生的确是不可控的。除了出门在外,游客面临着吃、住、行、游、购、娱等各种需要，诸如食物中毒、交通事故、游览设施故障导致安全事故、随身财物被盗、旅游者自身不慎而受伤等情况时有发生。游客遭遇的风险还有可能是由于自然灾害的爆发、疾病的流行、政治动乱等一些不可抗因素，导致整体风险爆发，在这种普遍性风险存在的情况下，游客想要规避风险更是难上加难。

　　正是因为旅游风险有不可预见性、偶然性以及意外性等特点，选购旅游保险才成为了游客的最佳选择。那么，是不是随意购买一款旅游产品就能免去后顾之忧呢？答案也是否定的。想要挑选出性价比最高的产品，首先要了解可以选择的产品种类有哪些。

　　乱花渐欲迷人眼

　　根据最新的网上调查发现，约有50%的游客愿意在出行前购买保险，可见我国游客保险意识逐渐提升，出游前先购买保险已经成为游客的常规操作。但是，尽管大部分消费者认为购买旅游险十分必要，对产品的不熟悉也造成了一定的购买困境。在几乎各家保险公司都对旅游相关险种有所涉及的前提下，上万款旅游保险产品消费者如何选择成为了难题。

　　一般来说，在旅游过程中，游客的人身安全是最重要的，旅游险的基本条款也多与游客人身意外相关，包括乘坐交通工具到达目的地这段时间的意外保障、旅行过程的意外保障、住宿的意外保障等。

　　有业内人士表示，保障意外风险的保险产品包括旅游险、交通工具意外险、航空意外险等。意外险还分为意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，部分产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。而意外医疗险的保险责任一般包含意外事故所产生的门急诊医疗费用，以及住院费用的报销、意外住院补贴等。

　　以交通工具类保障保险产品为例，该类产品可以提供乘坐飞机、火车和汽车的风险保障。除了为人身提供风险保障，多家平台也推出航空晚点险等相关险种，如飞机因自身原因导致延误达几小时，购买该款产品的消费者则可以获得相应赔偿。

　　另外随着收入水平的提高和交通日渐发达，出国游成为越来越多消费者的选择。根据目的地的不同，旅游险也分为国内险与国际险两大类别。由于语言障碍、饮食差异、环境气候不适应等会给游客带来风险，境外游更需要旅游险产品。根据出行方式不同，还有团险、个险、家庭险可供选择。一般来说，相较于自由行，旅行社对行程更为熟悉，且旅行社投保的相关责任险，会对因旅行社疏忽、过失造成的事故提供保险保障，因此，游客个人所要承担的风险较小。

　　当前，由于收入水平的提高，不少消费者开始追求个性化的服务，具有针对性的旅游定制化产品开始出现。比如，部分游客追求更高的刺激选择高风险运动旅游，这种时候，针对高危运动或者特定目的地的高危运动险就成为必要。一般不在普通旅游意外险承保范围内的高危运动，如攀岩、跳伞等运动需要通过投保特定产品才可获得保障；如果出门旅游随身携带的物品害怕丢失，还有个人随身物件等险种可选。可以说，近年来旅游险的发展逐步完善，保障范围更大，也更具有针对性。

　　那么，面对如此多的产品，游客该怎么选择合适的保险产品？一般来说，针对短期旅游的险种价格不会太贵，不同保险公司同类型险种的价格差距也不会太大，因此游客可抛开价格因素，从其他方面考虑。

　　选购旅游险产品的通用攻略

　　在实际挑选产品时，有几条具有普适性的方法可以遵从。首先，随着互联网的普及，越来越多的消费者选择在出行前通过网络购买保险，那么选择合适的平台就是选购产品的第一步。关于平台，消费者可以选择的途径很多，比如，像携程、去哪儿等订票网站，在购买机票、车票时会弹出相关保险产品的平台；或是保险公司官网、或是像在微保、支付宝等集合多家保险公司产品的第三方平台，随着互联网应用的推广，有越来越多的渠道可以选择保险产品。消费者只需根据自身需求，选择正规、专业的平台即可。

　　其次，每名游客的旅行目的和方式都是独特的，为保证购买到的保险产品适合自己，游客在购买保险之前应先确认自身旅游目的地和出行特点。对于大多数的行程，只需要根据目的地选择相应的旅游险即可，通过仔细查阅保险产品是否承保旅游覆盖区域，以及保险的保额对于目的地消费水平来说是否足够，并根据自己的特色玩法来选择合适的产品通常就可以为旅程提供有效保障。

　　值得注意的是，不少游客为省去自身规划行程的麻烦选择跟团游的方式出行，通常旅行社都会购买旅行社责任险，但这类产品是无法取代旅游意外险的。旅行社责任险是旅行社为自身购买的保险，是承保旅行社法律责任的保险。消费者因自身意外导致的损失，并不在该保险的理赔范畴，因此，其保障效果并不能取代旅游险，即使是跟团游的旅客也应尽可能地为自己购买相关保险，寻求更多保障。

　　除此之外，在实际购买保险产品时有诸多特殊情况需要关注。例如保险公司一般是不承保摩托车、电动车、自行车、三轮车、非正规的营运汽车等交通工具的，在出行时要格外注意乘坐上述交通工具的安全问题。

　　尽管消费者购买保险的意识逐步提升，但部分消费者对自己购买的旅游保险种类、承保范围以及免责条款等并不了解，导致理赔时遇到种种障碍甚至失败。有业内人士表示，在购买旅游保险时，需要提前咨询保险性质与理赔流程，避免出险后产生“扯皮”现象。

　　总体来看，选购旅游产品并不困难，一般普适性原则已足够适用。需要特别注意的是部分境外游保险产品提供救援服务，这类服务是较为实用的服务之一。由于旅游暗含着游客到达一个全新的环境，不可控风险随之加大，在人生地不熟的情况下，一旦出险，救援、医疗以及赔付请况变得格外重要。

　　确保紧急救援条款至关重要

　　在旅游时，任何人都不想发生意外，但是，一旦真的有特殊情况发生导致出险，购买拥有全球紧急救援的产品则可以获得更多的保障。全球紧急救援是保障游客在陌生环境、语言不通的情况下，可以24小时不分时段地得到专业救援团队的帮助的一项服务。在意外或疾病发生时，提供医疗信息指引、紧急医疗运送与送返、翻译等服务。如果出现突发身故的情况，面对复杂的遗体转运程序和昂贵的转运费用，保险公司也可以委派救援机构代理相关转运服务，并直接结算相关费用。这是包含全球紧急救援服务的保险产品的特性，也是出国旅游人员最值得购买的服务之一。

　　但是，不同的保险机构拥有不同的救援能力。有保险行业相关人士表示，保险公司救援能力基本上是依据其公司在全球的分布情况和经济实力来决定的。消费者在选购相关产品时，可以按照自己所属的目的地和之前的成功救援案例进行选择。

　　此外，业内人士提示，有既往病史的消费者，在购买旅游保险时要注意产品的免责条款，选择能够承保既往病症的产品，了解意外医疗垫付和直付责任。同时，在出发之前问清保险救援流程，确定如何在境外住院就医治疗、如何报案和申请救援才能报销。提前确认保障范围与流程，可以有效保障消费者自身合法权益。

　　当然，为维护自己的合法权益，保证在第一时间报案获救、获赔，记下保险公司24小时紧急救援电话和保险公司报案电话，出险时第一时间通知保险公司，保留付款凭证与相关证明也至关重要。

　　出外旅行，为的是从劳累的日常工作生活中得到身体和心灵上的解放，提前做好保险准备，防患于未然，才能更好地放松身心，让假期“充满电”。