“保险+科技”的深度融合，是驱动现代保险业转型升级换代的重要引擎。

　　回顾2019年，微观层面，保险机构不断探索新技术，已经实现保险全业务价值链覆盖。宏观层面，传统险企以及各类“跨界”科技巨头纷纷布局保险科技，打造出多维度的保险行业生态圈。可以说，科技赋能下的保险业呈现出巨大发展潜力。2020年将至，根据趋势研判，保险“竞技者”们仍将继续加大科技投入，挖掘细分业务场景，深耕“保险+科技”产业链。同时，监管部门也会对科技新风险“严防死守”。

　　保险科技布局全面升温

　　2019年，保险科技仍是保险领域的最大风口，因此持续受到资本青睐。来自韦莱韬悦的数据显示，今年前三季度，全球保险科技公司共完成239宗融资交易，融资总额达43.6亿美元，相比2018年全年投融资总额高出5％，预计全年融资额将再创新高。

　　随着险企转型升级的加速，科技逐渐进入保险全价值链赋能阶段，为行业诸多痛点提供了新解决方案。具体而言，保险科技改变了传统保险公司和保险中介。在产品端，多维大数据辅助保险精算对风险进行更准确的度量，实现产品创新和个性化定制；在营销端，人工智能的精准推荐和线上客服，极大降低了人力成本，优化了客户体验；在理赔服务端，图像识别技术实现了快速定损和反欺诈识别。

　　立足于消费者角度，保险科技为消费者创造了高频碎片化的保险产品、简单便捷的购买方式和高效贴心的标准化服务。

　　大数据技术、区块链和人工智能成为三大主流科技。基于此，传统保险企业成为保险科技领域越来越重要的参与者。多数保险公司对于科技的投入都在加强，尤其是大型保险公司，将数字化转型作为重要的发展目标，凭借资金和体量优势，对数字化建设进行大量投入。

　　与此同时，中小型保险公司凭借技术，形成差异化竞争优势，互联网保险公司依托线上渠道和技术属性，打造全新商业模式，而以百度、阿里、腾讯、京东为代表的非保险业者也凭借流量和技术优势布局保险行业。2019年上半年，我国保险科技公司已达238家。保险“竞技场”逐步建立起多点开花、跨界融合的新生态。

　　保险业边界将继续拓展

　　保险科技为保险行业提供了联通业内各个产业的技术工具，促进了保险及其相关行业的融合发展，进而为保险行业带来边界拓展，注入新鲜的产业创新血液。这种趋势在2020年仍将延续。

　　在保险业务方面，针对汽车市场的UBI车险是主要发展方向之一。德勤在做“2020年保险业四大趋势”分析时认为，基于消费者愈加青睐量身定制的需求，按里程以及驾驶行为来做风险定价的车险会更加受到欢迎。非车险领域，区块链溯源认证、人工智能监测预报等技术应用在不断提升农险系统的效率。人身险方面，健康险是所需数据量最大的险种。“健康保险+健康管理”模式将推动保险业和医疗健康产业的资源整合。这一领域的创业公司会不断涌现，利用穿戴式设备和手机APP收集C端数据并提供自我监测服务，同时对接保险公司和医疗企业完成商业闭环。

　　多家研究机构预测，网络风险将是对企业和个人构成的最大威胁之一，且这种威胁只会与日俱增，由此会给保险市场带来显著增长。第三方机构如网络风险建模公司、软件服务平台等，正致力于满足网络安全保险产品的设计、定价和风险承保的建模需求，为险企的产品管理、精算、承保和企业风险管理功能提供支持。但对于网络安全风险，目前只有国际大型再保险公司提供少量的产品，而在我国，此类保险产品的空白，为未来市场提供了发展空间。

　　技术变革对保险业态正在产生影响已是不争的事实，但透彻了解革新性技术并将其落实并非易事，若要在快速转型的市场中保持竞争力，险企需加快推进变革以实现真正的数字化转型，合理运用新技术，否则将面临落后的风险。

　　科技发展需要法规约束

　　保险科技的高速发展方兴未艾，但由于保险科技采用了前沿的数字技术、应用规模日趋扩大，因此不可避免地给保险监管的有效性和能力提升带来了巨大的挑战。科技创新带来的新风险，使传统监管方式和技术能力在面对业态变化时，有脱节的危险。监管法规滞后或监管真空地带的出现，也可能会打破创新、风险与监管三者之间的动态平衡。

　　如何在保持创新的同时引导行业规范发展？

　　业内专家认为，应对新科技风险最有效的手段还是技术的进步。技术进步可以对现有保险监管流程起到提升效率的作用，也可增强监管能力。

　　《2019中国保险科技白皮书》显示，保险科技未来发展的趋势之一就是保险科技强监管将进入常态化。全球市场范围内，保险科技监管在不断加强，穿透式监管、动态监管不断强化。

　　“面对科技发展新趋势，应借鉴成熟市场经验，立足国内市场实际，不断加强和改善金融保险行业监管。”中国人寿集团副总裁盛和泰表示，与发达国家相比，我国金融服务实体经济的功能还不完善，有必要通过立法明确保险科技的内涵与外延，明确监管职责与政策导向，并与现有保险监管制度、消费者保护制度等有效衔接。